我接受唔到囉

「劉先生希望儲到碩士學費，並在畢業後可以買樓自住。不過，他現只有 10萬元現金資產，但希望購買 400萬元樓價的物業，能力未能負擔，而且他亦缺乏時間打理個人投資組合。理財專家建議他調整目標至能力範圍，並透過基金投資，由基金經理協助投資。」


「劉先生剛修畢專業會計試，現計劃再儲錢， 3年後攻讀會計碩士，並打算畢業後買樓自住。」


「姓名：劉先生
年齡： 28歲
家庭狀況：與家人同住
職業：會計主任
月入： 1.6萬元（已扣除強積金）
每月支出： 8000元
每月盈餘： 8000元
資產：現金 10萬元
目標：
1.3年後儲 15萬元學費
2.7年後購買 400萬元物業自住」

----------------

得罪講句，得十萬，又讀碩士，又要買樓(仲要咁貴)，有無計過數架？唔好話讀會計，淨係識加減乘除都知呢個太大諗頭啦(唔記得會計都係加減乘除)。

淨儲

計一計先，一個月儲八千，一年九萬六，七年六十七萬二，扣除當中十五萬再加本有嘅十萬，即有六十二萬二，三成首期，都係買到二百萬樓。要買四百萬樓，要借八成半。

投資

「400萬元樓價，若借七成按揭，三成首期為 120萬元，以實際按息 2厘計算，分 25年攤還，月供 11868元（表 2）。若收入不變，按現有資產及每月盈餘，不足支付首期及日後供款，建議將目標樓價降至 250萬元，三成首期即 75萬元，月供將降至 7417元，現有每月盈餘足以支付。」

「保留 5萬元現金作應急錢，足夠 6個月支出。餘下 5萬元現金，建議投資在科技、能源、中國及金磚四國市場，各佔 25%（圖 1），博平均年回報 9%， 7年後，一筆過 5萬元基金投資，可得 9.1萬元」

「至於現時每月盈餘 8000元，月供基金，投資比例與一筆過投資基金相同。假設年回報 9%， 3年後得 32.9萬元，扣除 15萬元學費，餘下 17.9萬元可作置業首期。」

「3年後，繼續將每月盈餘 8000元，月供基金，若年回報維持 9%， 4年有 46萬元，此外，上述 17.9萬元撥作學費後的餘額，若一直作基金投資獲取 9%回報， 4年後有 25.3萬元，加上一筆過投資基金可獲 9.1萬元，合共 80.4萬元」

點講好呢，「好似」好好咁喎。呢幾年嘅金融市場風高浪急，大卜大落。好身手嘅可以一年幾倍咁升。但唔好忘記佢係建議買基金，基金嘅限制同壞處唔係少；另外，嚟緊三、五、七年仲有無好似以前咁平均有8%以上嘅增值呢？

若果以下限*5%重計一次：

一筆過五萬 --- 七年 --- 七萬

月供$8000 --- 四年 --- 二十萬五千

月供$8000 --- 四年 --- 四十三萬三千

總共七十萬八千，三成樓價做首期及五萬做裝修，變相只可以買二百一十萬樓，同佢嘅目標差差唔多一倍。

----------------------

有目標、有夢想係好，但都要睇下本身料子先，到時實現唔到咪仲慘。我自己唔貪心，有層樓已經好好，硬件係次要，最緊要係軟件。

以上係假設佢唔增加月供金額，咁若果佢增加月供金額，要幾多先可以做到呢？假設頭三年每年加人工5%，之後四年8%，咁會點呢？

5% --- 八十二萬五千

9% --- 九十四萬二千

都係買唔起四百萬嘅樓，若果真係要買四百萬，5%回報率要平均每年加薪18%，9%回報要平均每年加薪15%先可以有三成首期。

我諗唔多人可以有以上嘅加薪趨勢，所以都係回歸現實好點。

以上係假設佢要比三成首期，若果係三成以下，咁乜都唔同哂啦。以上例子只係想講：「無咁大個頭唔好戴咁大頂帽」

*5%係保險公司另一低回報假設

Posted in: 吹水